Особенности контрактного кредитования

 

Источниками финансирования 95% контрактов (договоров) как государственных, заключенных в рамках закупочных процедур, так и коммерческих являются:

  1. Собственные средства компании (в том числе займы от собственников);
  2. Аванс от заказчика;
  3. Кредиторская задолженность поставщиков и подрядчиков;
  4. Кредиты и займы (далее по тексту кредиты) от сторонних кредиторов.

 

Обычно на практике при выполнении контракта присутствует комбинация не менее двух, трех и даже всех четырех этих источников. Каждый из них имеет свои характерные особенности и ограничения. Вкратце рассмотрим их.

 

Для собственных средств основным недостатком является их ограниченный объем. Собственные средства преимущественно вкладываются в основные средства (машины, оборудование, недвижимость) либо «заморожены» при исполнении уже действующих контрактов, а для использования их по новым контрактам уже не хватает.

 

Аванс от заказчиков предусмотрен не часто и для его получения нужно выполнить определенные контрактом условия. Так же размер аванса может не учитывать всех нюансов по исполнению контракта. Например, при авансе в 30% вы не сможете единовременно закупить материалы и оборудование, на которые необходимо, предположим, 50% средств от цены контракта. Так же график получения аванса может быть асинхронен с графиком потребности в средствах для его исполнения.

 

Кредиторская задолженность поставщиков и подрядчиков ресурс не безграничный и не бесплатный. Обычное дело, когда цена товаров и услуг с отсрочкой оплаты гораздо выше, чем по предоплате или при оплате по факту поставки. А если речь идет о купных поставщиках, для которых ваш заказ не значительный, то в принципе, вряд ли можно рассчитывать на отсрочку платежа.

 

Если в результате подсчета доступных объемов трех, выше перечисленных, источников финансирования контракта у вас получается «минус», то вероятнее всего необходимо задуматься над четвертым источником – кредитом.

 

Рассмотрим несколько важных параметров контрактного кредитования, которые необходимо учитывать при его получении.

 

Цель.

Когда речь идет о контрактном кредитовании, кредитор (банк, МФК и частный инвестор) предоставляет вам средства на исполнение конкретного (-ых) контракта (-ов) и будет контролировать расходование средств именно на заявленные цели. То есть нельзя будет получить кредит целевым использованием на исполнение контракта «А», а деньги направить на гашение задолженности пред поставщиками по контракту «Б».

 

Сумма.

Обычно объем контрактного кредитования составляет не более 70% - 80% от цены контракта. Определяется кредитором при анализе структуры контракта, плановых графиков его исполнения и расчета по нему заказчиком. Так же при определении суммы финансирования кредитор учитывает обще состояние финансово-хозяйственной деятельности заемщика. Запрашивая определённый объем, кредита, заемщик должен пояснить логику своих расчётов потребности в нем.

Сумма кредита, которую может предоставить кредитор одному заемщику единовременно, зависит от его внутренних ограничений, продуктовой линейки и нормативов надзорных органов. Чем кредитор крупнее, тем возможная сумма кредита на одного заемщика выше. Для крупных банков сумма может достигать сотен миллионов для небольших МФО десятков миллионов рублей.

 

Обеспечение.

При классическом контрактном кредитовании, при отсутствии серьезных отклонений в финансово-хозяйственной деятельности (далее – ФХД) компании-заемщика, кредиторы не требуют материального обеспечения (залога имущества). В качестве обязательного обеспечения идет поручительство учредителей компании, конечных бенефициаров. При банковском кредитовании в залог берутся права требования по контракту, открывается расчетный счет в банке, через который будут проходить все расчеты по контракту. Если кредитором выступают МФК или частный инвестор залог прав по контракту обычно не оформляется.

В случае наличия негативных моментов в ФХД заемщика, кредитор может попросить дополнительное обеспечение в виде поручительств физических или юридических лиц или материальный залог.

 

График гашения и срок кредита.

График гашения при контрактном кредитовании синхронизирован с графиком расчета по контракту заказчиком. Если контрактом предусмотрен поэтапный расчет заказчика с исполнителем, то кредитным договором предусматривается уплата в счет погашения кредита определенного процента от поступающих платежей, например 60%, а остальными средствами заемщик распоряжается по своему усмотрению.

Если контрактом предусмотрен полный расчет заказчика по факту выполнения всего объема работ (или поставки товара), а так же может быть установлена отсрочка по расчету, например до 60 дней, то датой гашения кредита будет дата, учитывающая данный срок расчета по контракту.

При необходимости отдельно необходимо проговаривать с кредитором возможность досрочного возврата кредита и его условия.

 

Срок получения кредита.

Речь идет о сроке, который проходит от даты подачи кредитной заявки до даты зачисления кредита заемщику на счет. Данный срок зависит от ряда факторов, ключевыми из которых являются:

  • Объем запрашиваемой кредитором информации (зависит от кредитора);
  • Скорость предоставления основного пакета документов заемщиком (зависит от заемщика);
  • Скорость рассмотрения заявки кредитором, в том числе скорость работы отдельных служб кредитора, участвующих в процессе установления лимита. На данный фактор также влияет сумма заявки, чем больше сумма, тем сложнее процедура согласования (зависит от кредитора);
  • Скорость реагирования заемщика на дополнительные запросы служб кредитора (зависит от заемщика);
  • Скорость работы подразделения кредитора, отвечающего за оформление сделки и объем условий до выдачи, которые необходимо выполнить заемщику (зависит от кредитора);
  • Скорость выполнения заемщиком условий до выдачи (зависит от заемщика).
  • Первичное структурирование сделки, «упаковывание» ее в рамки требований кредиторов. Качество организации коммуникаций между всеми участниками процесса. Обеспечение запараллеливания максимально возможного количества процедур. Рекомендации заемщику по качеству, составу и содержанию пакета документов. Предварительный анализ предоставляемых заемщиком документов, устранение замечаний. Помощь заемщику в составлении писем, пояснений и т.п. Фильтрация неадекватных и чрезмерных запросов служб кредитора. Отстаивание интересов заемщика перед кредитором на всех этапах прохождения заявки, поиск компромиссных вариантов решения сложных ситуаций. Организация подписания кредитной документации (зависит от «ФинСервис»).

 

Видно, что 6 факторов, влияющих на скорость получения кредита, поровну делят между собой кредитор и заемщик по три на каждого. И один фактор это качество работы сотрудников нашей компании.

Время, необходимое для работы по заявке, которое зависит от кредиторов – наших партнеров и которое зависит от нас, определено внутренними процедурами, его мы можем достаточно точно спрогнозировать. При этом сроки процедур в банках по объективным причинам больше, чем в МФО и у «частников». Время, необходимое заемщику для выполнения его задач по заявке, мы можем предположить исходя из сложившейся практики, и в большей степени оно зависит от самого заемщика.

Соответственно ориентировочные сроки на получения кредита от МФК или частных инвесторов составляют от 2-х рабочих дней, для банков от 3 до 6 календарных недель. Оценка примерного срока в течение, которого заемщик может получить кредит, производится аналитиками «ФинСервис» в течение 1-2 часов после получения базового пакета документов.

 

Стоимость кредита.

Один из ключевых параметров кредита, от которого обычно зависит принципиальное решение заемщика о целесообразности его получения. Если доходность по контракту не покрывает стоимости кредита на его исполнение, то привлечение такого кредита теряет экономический смысл. В большинстве случаев кредитор и сам откажется от финансирования такой сделки. Однако бывают ситуации, когда экономика отходит на второй план и компания преследует цель любой ценой исполнить контракт в установленный срок. Данная ситуация в основном бывает в случаях с исполнением гос. контрактов, когда по различным причинам, планируемое поступление средств из прочих источников финансирования сорвалось, но, что бы не попасть в реестр недобросовестных поставщиков компания вынуждена в кротчайшие сроки привлекать заемные средства.

 

Из описания двух последних параметров кредита напрашивается вывод о том, что «быстрое» получение кредита приводит к его удорожанию, и, на оборот для получения «дешевого» кредита нужно предусмотреть больше времени для его оформления.

 

Сотрудники «ФинСервис» имеют большой практический опыт одобрения кредитных сделок различной степени сложности и готовы применить его в полной мере для работы над вашими заявками.

 

Подать заявку на контрактное кредитование можно тут: https://fin-service.su/finansirovanie/kredit-na-ispolnenie-kontrakta.html

 

Цитирование и копирование материалов сайта fin-service.su как полностью, так и в части, возможно, только с обязательным указанием ссылки на адрес сайта и автора материала.

ПОЛУЧИТЬ БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ

* все поля обязательны для заполнения. Нажимая на кнопку Заказать, я даю свое согласие на обработку персональных данных и соглашаюсь с условиями договора оферты на оказание консультационных услуг

Ваш город —Ростов-на-Дону?
Да Изменить